《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件
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第7章 網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制
一、教學(xué)目標(biāo)
1．了解網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
2．掌握網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的原則和復(fù)雜性。
3．了解網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的措施。
4．了解國(guó)內(nèi)外對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。
二、課時(shí)分配
本項(xiàng)目共3個(gè)小節(jié)，安排6課時(shí)。
三、教學(xué)重點(diǎn)
了解網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)；掌握網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的原則和復(fù)雜性；了解網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的措施；了解國(guó)內(nèi)外對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。
四、教學(xué)難點(diǎn)
掌握網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的原則和復(fù)雜性。
五、教學(xué)內(nèi)容
任務(wù)1 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)
階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
1．技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)
2．系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)
3．外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)
階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
（1）操作風(fēng)險(xiǎn)。
（2）銀行管理風(fēng)險(xiǎn)。
（3）市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。
（4）信用風(fēng)險(xiǎn)。
（5）法律風(fēng)險(xiǎn)。
任務(wù)2 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管
階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則
1．網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義
（1）不完全競(jìng)爭(zhēng)。
（2）外部性。
（3）信息不對(duì)稱(chēng)。
2．網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的原則
（1）維護(hù)合理競(jìng)爭(zhēng)原則。
（2）審慎性原則。
（3）持續(xù)性原則。
（4）國(guó)際性原則。
階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次
1．國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
（1）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。
（2）加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。
（3）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。
2．行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
（1）及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。
①網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)；
②網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)（網(wǎng)絡(luò)終端），這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門(mén)面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。
（2）嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入。
①?lài)?yán)格制度建設(shè)。
②重風(fēng)險(xiǎn)防范、化解機(jī)制。
3．企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
（1）透徹研究國(guó)家的法律法規(guī)，必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和計(jì)算機(jī)犯罪，避免因法律的不確定性帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。
（2）加強(qiáng)日常安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤。
（3）在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)網(wǎng)上金融消費(fèi)者進(jìn)行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級(jí)低的客戶(hù)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
（4）在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事，樹(shù)立良好的銀行信譽(yù)。
（5）切實(shí)加強(qiáng)銀行員工的教育培訓(xùn)，著力開(kāi)發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊(duì)伍。
（6）加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施
1．風(fēng)險(xiǎn)管理的原則
2．風(fēng)險(xiǎn)管理措施
（1）實(shí)施安全政策和措施
（2）對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理層的管理
（3）對(duì)內(nèi)部操作人員的管理
①禁止單人操作原則（Never Alone Principle）。
②職責(zé)分離原則（Segregation of Duties Principle）。
③準(zhǔn)入控制原則（Access Control Principle）。
（4）對(duì)客戶(hù)的管理
（5）對(duì)外部資源的管理
①服務(wù)提供商財(cái)政狀況；
②服務(wù)提供商的聲譽(yù)；
③服務(wù)提供商的獨(dú)立的審計(jì)報(bào)告和安全評(píng)估報(bào)告；
④服務(wù)提供商的安全監(jiān)控系統(tǒng)；
⑤服務(wù)提供商的備份、應(yīng)急、業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃。
（6）設(shè)立事故恢復(fù)計(jì)劃和業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃
任務(wù)3 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
階段1 國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管
（1）世界監(jiān)管局模式
（2）統(tǒng)一規(guī)則模式
（3）母國(guó)監(jiān)管模式
階段2 我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建
1．我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制和存在的問(wèn)題
2．網(wǎng)上監(jiān)管制度安排
（1）監(jiān)管的框架
（2）網(wǎng)上銀行內(nèi)部監(jiān)管
（3）網(wǎng)上銀行的外部監(jiān)督
3．改進(jìn)金融監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的具體措施
（1）完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。
（2）結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，完善現(xiàn)行業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)監(jiān)管辦法。
（3）督促開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，從內(nèi)控制度入手降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
（4）加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)的技術(shù)力量，提高監(jiān)管水平。
（5）密切與其他國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，提高網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管效率。
（6）建立服務(wù)體系。
（7）將“一站式網(wǎng)上銀行”向多元化轉(zhuǎn)化。
六、 核心概念
網(wǎng)絡(luò)金融——是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制——具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺(tái)。
行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制——是指在中觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，主要是中央銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。
企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制——是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。
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