《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件

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卡2國際銀行卡組織（1）Visa國際組織作為全世界最佳支付方式,Visa是世界上最大的消費(fèi)支付系統(tǒng)，也是全球領(lǐng)先的支付品牌，其交易額超過了所有其他主要支付卡之和。（2）Master國際組織Master國際組織擁有全球全面支付的品牌，目前已在全球發(fā)行的印有“MasterCard”“Cirrus”和“Maestro”標(biāo)志的各種信用卡、支付卡和借記卡達(dá)10億多張。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任 務(wù) 1 銀 行 卡銀行卡是經(jīng)中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的類基支付工具。從信息載體的介質(zhì)上分，主要有磁條卡和IC卡等；從結(jié)算方式上分，主要有貸記卡、借記卡、復(fù)合卡和現(xiàn)金卡等；從用途上分，主要有信用卡、轉(zhuǎn)賬卡、提現(xiàn)卡；從使用范圍上分，主要有個人卡和單位卡。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任 務(wù) 1 銀 行 卡1按信息載體的介質(zhì)分類（1）塑料卡20世紀(jì)50年代末，發(fā)達(dá)國家率先用塑料卡制成信用卡，客戶消費(fèi)時，必須先出示此卡以示身份，驗明無誤后，即可享受信用消費(fèi)。此卡與計算機(jī)無關(guān)。（2）磁條卡磁條卡誕生于1970年，是在卡的背面貼有磁性條紋碼或涂上一層磁性材料或在其內(nèi)部置入磁帶的卡片，在磁性材料上記錄持卡人姓名、號碼等信息。當(dāng)持卡人使用磁條卡購物時，特約商戶可通過儀器讀出這些信息，來查證磁條卡及其用卡人的真?zhèn)尾酉鄳?yīng)支付命令。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任 務(wù) 1 銀 行 卡2按結(jié)算方式分類（1）貸記卡最早發(fā)行的銀行卡是貸記卡。貸記卡一般也稱為信用卡，是銀行向可信賴的客戶提供無抵押的短期周折信貸的一種手段。（2）借記卡 在貸記卡的基礎(chǔ)上銀行又推出借記卡。借記卡是一種“先存款，后支用”的信用卡，即借記卡的持有人必須先在發(fā)卡行有存款，才能消費(fèi)或在ATM機(jī)上提取現(xiàn)金。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任 務(wù) 1 銀 行 卡3按用途分類（1）信用卡 信用卡有廣義狹義之分，廣義的信用卡即卡類支付工具的總稱，狹義的信用卡即貸記卡。（2）自動提款卡（ATM卡）它是銀行發(fā)行的可在ATM機(jī)上使用的銀行卡。此卡的特點(diǎn)是：只要申領(lǐng)人在銀行存有一定金額，銀行即可發(fā)卡，卡片使用中不能透支。（3）轉(zhuǎn)賬卡 轉(zhuǎn)賬卡是銀行對自動提款卡增加的功能，是提供提現(xiàn)卡在銷售點(diǎn)（POS）簽賬消費(fèi)的卡。持卡人可持轉(zhuǎn)賬卡消費(fèi)，交易賬款則由銀行直接在其支票或活期存款戶內(nèi)扣除，并轉(zhuǎn)入特約商戶的賬戶上。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任 務(wù) 1 銀 行 卡4按使用范圍分類（1）個人卡 即用于個人消費(fèi)的卡。凡屬銀行卡發(fā)卡行所轄的當(dāng)?shù)鼐用?，有固定工作單位和個體工商戶均可申辦個人銀行卡，發(fā)卡行要根據(jù)年齡、職業(yè)、工作單位、工作年限、月收入等項目進(jìn)行綜合性的資格審查。（2）單位卡（公司卡）即用于單位消費(fèi)的卡。凡屬于企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、行政事業(yè)單位、國外在華常駐機(jī)構(gòu)、三資企業(yè)等均可申請辦理我國商業(yè)銀行發(fā)行的單位銀行卡。單位申領(lǐng)的銀行卡應(yīng)書面指定持卡人，持卡人可在同城或異地的特約商店、賓館、飯店持卡消費(fèi)，也可在銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金。每個單位可申請領(lǐng)用一張主卡和5張附屬卡。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任 務(wù) 1 銀 行 卡1無安全措施的銀行卡支付買方通過Internet從賣方訂貨，而銀行卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)絡(luò)傳送，或者銀行卡信息在Internet上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查銀行卡的真?zhèn)?。這種支付方式具有以下特點(diǎn)。（1）由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)購買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險。（2）銀行卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)銀行卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方未獲得銀行卡信息等風(fēng)險。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任 務(wù) 1 銀 行 卡2通過第三方代理人的支付（1）第三方代理人支付方式的支付流程，包括：買方在線或離線在第三方代理人處開賬號，第三方代理人持有買方銀行卡號和賬號；買方用賬號從賣方在線訂貨，即將賬號傳送給賣方；賣方將買方賬號提供給第三方代理人，第三方代理人驗證賬號信息，將驗證信息返回給賣方；賣方確定接收訂貨。（2）第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)，包括：支付是通過雙方都信任的第三方完成的；銀行卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號，這樣，買方?jīng)]有銀行卡信息被盜竊的風(fēng)險；賣方信任第三方，因此賣方也沒有風(fēng)險；買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號，賣方成為第三方的特約商戶。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任 務(wù) 1 銀 行 卡3簡單加密銀行卡支付（1）簡單加密銀行卡模式原理使用簡單加密銀行卡模式付費(fèi)時，當(dāng)銀行卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時，銀行卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任 務(wù) 1 銀 行 卡（2）Cyber Cash公司簡單加密銀行卡解決方案。其具體包括以下幾個方面：Cyber Cash用戶從Cyber Cash賣方訂貨后，通過電子錢包將銀行卡信息加密后傳給Cyber Cash賣方服務(wù)器；賣方服務(wù)器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將買方加密的銀行卡信息傳給第三方Cyber Cash服務(wù)器；第三方Cyber Cash服務(wù)器驗證賣方身份后，將買方加密的銀行卡信息轉(zhuǎn)移到非Internet的安全地方解密，然后將買方銀行卡信息通過安全專網(wǎng)傳送到賣方銀行；賣方銀行通過與一般銀行之間的電子通道從買方銀行卡發(fā)卡行得到證實后，將結(jié)果傳送給第三方Cyber Cash服務(wù)器，Cyber Cash服務(wù)器通知賣方服務(wù)器交易完成或拒絕，賣方通知買方。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任 務(wù) 1 銀 行 卡4SET信用卡支付SET協(xié)議保障了Internet上信用卡支付的安全性，利用SET協(xié)議制定的交易過程比較規(guī)范，可以實現(xiàn)電子商務(wù)交易過程的機(jī)密性、認(rèn)證性、數(shù)據(jù)完整性等安全要求。SET協(xié)議提供商家和收單銀行的認(rèn)證，是目前用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的國際標(biāo)準(zhǔn)。階段1 銀行卡概述階段2 銀行卡類型階段3 銀行卡的支付方式任務(wù)2信用卡2任 務(wù) 2 信 用 卡1信用卡的概念信用卡是指商業(yè)銀行(含郵政金融機(jī)構(gòu))或信用卡公司向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。信用卡主要有以下兩個特點(diǎn)：多功能，不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有4種功能。即轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲蓄功能和匯兌功能；高效便捷，由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣，消費(fèi)者就樂于持卡購物和消費(fèi)，同時也給消費(fèi)者帶來了更多的便利；利用信用卡結(jié)算還可以減少現(xiàn)金流通量，簡化收款手續(xù)，即使持卡人到外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便，避免了攜帶現(xiàn)金旅行的不方便。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡2傳統(tǒng)信用卡與網(wǎng)上支付信用卡的區(qū)別（1）使用的信息傳遞通道不同前者使用專用網(wǎng)，因此比較安全；后者的消費(fèi)者和商家均使用Internet，銀行使用專用網(wǎng)。因此，必須在Internet與銀行的專用網(wǎng)之間設(shè)置支付網(wǎng)關(guān)以確保銀行專用網(wǎng)的安全。（2）付款地點(diǎn)不同前者必須在商場使用商場的POS機(jī)進(jìn)行付款，后者可以在家庭或辦公室使用個人計算機(jī)進(jìn)行購物和付款。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡（3）身份認(rèn)證方式不同前者在購物現(xiàn)場使用身份證或其他身份證件驗證持卡人的身份，后者在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上使用CA中心提供的數(shù)字證書驗證持卡人、商家、支付網(wǎng)關(guān)和銀行身份。（4）付款授權(quán)方式不同前者在購物現(xiàn)場使用手寫簽名的方式授權(quán)商家扣款，后者在使用數(shù)字簽名進(jìn)行遠(yuǎn)程授權(quán)。（5）商品和支付信息采集方式不同前者使用商家的POS機(jī)等設(shè)備采集商品信息和信用卡信息，后者直接使用個人計算機(jī)輸入相關(guān)信息。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡3信用卡的功能信用卡作為特殊的金融商品、現(xiàn)代化的金融工具，是國際流行的先進(jìn)結(jié)算手段、支付工具和新穎的消費(fèi)信貸方式。信用卡的發(fā)行，使銀行有了一種新的爭取特約商戶和信用卡客戶存款的手段，有利于擴(kuò)大銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，同時增加銀行信貸資金的來源，從而獲得更多的利息，也加快了社會流動資金周轉(zhuǎn)速度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡信用卡的支付方式主要有無安全措施的信用卡支付、通過第三方代理人的支付、簡單加密信用卡支付和SET信用卡支付。這里主要介紹SET信用卡支付。1基本原理SET（Secure Electronic Transaction，安全電子交易協(xié)議）是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計的，于1996年2月由VISA和MasterCard聯(lián)合開發(fā)其具體包括以下內(nèi)容。（1）使用數(shù)字簽名和持卡人證書，對持卡人的信用卡進(jìn)行認(rèn)證。（2）使用數(shù)字簽名和商家證書，對商家進(jìn)行認(rèn)證。（3）使用加密技術(shù)確保交易數(shù)據(jù)的安全性。（4）使用數(shù)字簽名確保支付信息的完整性和各方對有關(guān)交易事項的不可否認(rèn)性。（5）使用雙重簽名保證購物信息和支付信息的私密性（使商家看不到持卡人的信用卡號）。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡2 SET的目標(biāo)（1）傳輸?shù)陌踩浴Ｓ唵魏蛡€人賬號信息在Internet上安全傳輸，保證網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)的安全。（2）訂單信息和個人賬號信息的隔離。在將包括持卡人賬號信息的訂單送到賣方時，商家只看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息。（3）持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定通信雙方的身份。一般由第三方CA負(fù)責(zé)為在線通信雙方提供信用擔(dān)保。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡3 SET的安全技術(shù)（1）數(shù)字信封。SET中，使用隨機(jī)產(chǎn)生的對稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，然后，將此對稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用他的私鑰解密數(shù)字信封，得到對稱密鑰，然后使用對稱密鑰解開數(shù)據(jù)。（2）雙重簽名。將訂單信息和個人賬號信息分別進(jìn)行數(shù)字簽名和用商家、銀行的公鑰加密，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看到賬戶信息，而看不到訂貨信息。（3）支付網(wǎng)關(guān)。銀行金融系統(tǒng)和Internet之間的接口，是由銀行操作的將Internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家的支付信息和顧客的支付指令。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡4應(yīng)用SET支付過程如圖3-1所示。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡 1信用卡的申領(lǐng)條件凡辦公地點(diǎn)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地的具備法人資格的工商企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、事業(yè)單位均可申領(lǐng)單位信用卡；凡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地的年滿18周歲、有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入、具有完全民事行為能力的境內(nèi)居民，提供擔(dān)保后，均可申領(lǐng)個人信用卡。2信用卡的申領(lǐng)程序（1）到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面領(lǐng)取并填寫信用卡申請表。申請內(nèi)容大致包括申請人個人資料、申請人職業(yè)資料、申請人信用資料、保證人資料以及申請人和保證人的簽字。（2）將申請表連同本人和擔(dān)保人的有效身份證件復(fù)印件(單位擔(dān)保的蓋單位公章，資金擔(dān)保的需凍結(jié)保證金)交給銀行審核。個人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶；凡在中國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，可憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡（3）審核通過后，銀行會通知申請人在就近網(wǎng)點(diǎn)帶上有效身份證件領(lǐng)取信用卡，并將信用卡的初始密碼郵寄給持卡人。為保障資金安全，持卡人需要在所屬銀行的ATM機(jī)上更換新領(lǐng)到的信用卡的初始密碼。信用卡需要按照規(guī)定交付卡的制作費(fèi)、年費(fèi)。信用卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡3信用卡的掛失發(fā)卡銀行向持卡人提供信用卡掛失服務(wù)，設(shè)立24小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，其中書面掛失為正式掛失方式，并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。持卡人信用卡遺失或被盜，應(yīng)持身份證及時到就近的代辦機(jī)構(gòu)(部分銀行要求去原開戶行)辦理掛失手續(xù)，填寫“信用卡掛失申請書”，信用卡掛失2周以后，掛失受理銀行將會受理補(bǔ)發(fā)新卡業(yè)務(wù)。若申請掛失后又找回信用卡，可按同樣程序再辦理撤銷掛失止付。持卡人在交納一定費(fèi)用后，可申請在全國范圍內(nèi)緊急止付。持卡人在信用卡被盜或遺失后，還可向人民法院申請“公示催告”，“公示催告”程序終結(jié)后，應(yīng)持卡人的訴請，人民法院還可作出“除權(quán)判決”。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡5信用卡的止付掛失、銷戶后，相應(yīng)信用卡進(jìn)入止付名單。發(fā)卡銀行負(fù)責(zé)對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡1信用額度信用額度是指發(fā)卡銀行向信用卡持卡人提供的授信額度，持卡人無須交存?zhèn)溆媒鸺纯稍谑谛蓬~度內(nèi)透支消費(fèi)、取現(xiàn)。主卡和副卡共同使用主卡的信用額度。2授權(quán) 發(fā)卡銀行對信用卡的取現(xiàn)實行每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過2 000元人民幣；對持卡人在ATM機(jī)取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過5 000元人民幣。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任 務(wù) 2 信 用 卡3風(fēng)險管理為加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理，發(fā)卡銀行規(guī)定一系列風(fēng)險控制指標(biāo)，如同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過2萬元(含等值外幣)，單位卡不得超過5萬元(含等值外幣)；同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5萬元(含等值外幣)，單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3，無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬元(含等值外幣)；外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金(含儲蓄存單質(zhì)押金額)的80；180天(含180天)以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的15；準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為60天，貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10等。階段1 信用卡概述階段2 信用卡支付方式階段3 信用卡額申領(lǐng)、掛失、銷戶與止付階段4 信用額度、授權(quán)與風(fēng)險管理任務(wù)3IC卡3任 務(wù) 3 I C 卡1IC卡定義 IC卡是集成電路卡（Integrated Circuit Card）的簡稱，它將一個集成電路芯片鑲嵌于塑料基片中，封裝成卡的形式，其外形與覆蓋磁條的磁卡相似。2IC卡的分類 按照嵌入集成電路芯片的形式和芯片類型的不同，IC卡大致可分為以下幾種（見圖3-2）。（1）非加密存儲器卡。卡內(nèi)的集成電路芯片主要是EEPROM，具有數(shù)據(jù)存儲功能，但不具有數(shù)據(jù)處理功能和硬件加密功能。（2）邏輯加密存儲器卡。其在非加密存儲器卡的基礎(chǔ)上增加了加密邏輯電路，通過校驗密碼方式來判斷卡內(nèi)的數(shù)據(jù)對于外部訪問是否開放，但只是低層次的安全保護(hù)，無法防范惡意性的攻擊。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡（3）CPU卡。其也稱智能卡，卡內(nèi)的集成電路中帶有微處理器CPU、存儲單元（包括隨機(jī)存儲器RAM、程序存儲器ROM、用戶數(shù)據(jù)存儲器EEPROM）和芯片操作系統(tǒng)COS。裝有COS的CPU卡相當(dāng)于一臺微型計算機(jī)，不僅具有數(shù)據(jù)存儲功能，還具有命令處理和數(shù)據(jù)安全保護(hù)等功能。按卡與外界數(shù)據(jù)傳送的形式來劃分,有接觸型IC卡和非接觸型IC卡兩種。目前使用廣泛的是接觸型IC卡，在這種卡片上,IC芯片有8個觸點(diǎn)可與外界接觸。非接觸型IC卡集成電路不向外引出觸點(diǎn),因此它除了包含上述3種IC卡的電路外，還帶有射頻收發(fā)電路及相關(guān)電路,讀寫器對卡的讀寫為非接觸式，因而稱這種IC卡為非接觸式或者感應(yīng)式IC卡（RF射頻卡）。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡3IC卡的國際標(biāo)準(zhǔn)（1）物理特性應(yīng)符合ISO7816：1987中規(guī)定的各類識別卡的物理特性和ISO 7813中規(guī)定的金融交易卡的全部尺寸要求，此外還應(yīng)符合國際標(biāo)準(zhǔn)ISO 78161：1987規(guī)定的附加特性、機(jī)械強(qiáng)度和靜電測試方法。（2）觸點(diǎn)尺寸與位置應(yīng)符合國際標(biāo)準(zhǔn)ISO 7816-2：1988中的規(guī)定。（3）電信號與傳輸協(xié)議IC卡與接口設(shè)備之間電源及信息交換應(yīng)符合ISOIEC 7816-3：1989的規(guī)定。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡（4）行業(yè)間交換用命令有相應(yīng)的國際標(biāo)準(zhǔn)ISOIEC 7816-4：1994，但該版本尚未正式通過。（5）應(yīng)用標(biāo)志符的編號系統(tǒng)和注冊過程應(yīng)符合國際標(biāo)準(zhǔn)ISOIEC 7816-5：1994中的規(guī)定。感應(yīng)式智能卡的國際標(biāo)準(zhǔn)包括：ISO/IEC 10536-1:1992、ISO/IEC 10536-2:1995、ISO/IECDIS 10536-3:1995、ISO 14443-2等。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡4IC卡的優(yōu)點(diǎn)（1）體積小，重量輕，抗干擾能力強(qiáng)，便于攜帶，易于使用，方便保管。（2）安全性高。（3）可靠性高。（4）綜合成本低。（5）對網(wǎng)絡(luò)要求不高。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡（1）通信方面，主要應(yīng)用于移動通信和公用電話。（2）醫(yī)療衛(wèi)生和計劃生育管理方面，衛(wèi)生部計劃發(fā)行醫(yī)療IC卡，主要用于記錄或查詢醫(yī)療特征信息等，國家計生委等準(zhǔn)備組織實施育齡婦女計劃生育IC卡。（3）交通領(lǐng)域，主要用于汽車駕駛員管理、公路收費(fèi)、公交或地鐵自動售票等方面。公安部已開始組織實施“中華人民共和國96式機(jī)動車駕駛員違章處理IC卡”計劃，已完成標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的起草，并通過了專家審定。（4）社會保險方面，主要用于醫(yī)療保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險、兒童免疫接種等。目前，海南、深圳、大連等地已發(fā)行保險IC卡，北京、大慶、江蘇、浙江等地已計劃實施。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡（5）企事業(yè)內(nèi)部管理方面，國家工商總局準(zhǔn)備發(fā)行工商企業(yè)監(jiān)管IC卡，目前已在部分省市試點(diǎn)，國家質(zhì)檢總局開始發(fā)行組織機(jī)構(gòu)代碼卡。（6）稅務(wù)卡，許多省市已開始使用IC卡進(jìn)行稅款的征收、管理和稽查。目前，國稅總局已與電子產(chǎn)業(yè)部門共同研發(fā)IC卡在稅務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用。（7）加油卡，中國石化總公司和許多地方石油公司都在組織建立IC加油卡收費(fèi)系統(tǒng)。（8）公用事業(yè)收費(fèi)卡，目前，IC卡電表、煤氣表、水表已在許多城市使用，今后將會在更多領(lǐng)域大面積推廣使用。（9）其他各類卡，如會員卡、優(yōu)惠卡、購物卡，以及在食品衛(wèi)生監(jiān)督等許多行業(yè)和領(lǐng)域都有大量應(yīng)用。另外，IC卡在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也將逐步擴(kuò)大。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡IC卡最大的優(yōu)點(diǎn)除了容量大以外（目前容量達(dá)4M的IC卡芯片模塊已經(jīng)誕生），就是比磁卡具有更高的可靠性、安全性和靈活性。磁卡在廣泛使用的幾十年中給金融界和用戶帶來了很大的便利，但它比較容易被修改、復(fù)制和仿造的缺陷造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。而IC卡可從許多方面保證它的安全性，包括生產(chǎn)過程的安全性；軟件控制的安全性；用戶密碼控制的安全性；生物認(rèn)證信息提供的安全性。由于磁卡沒有IC卡那樣嚴(yán)密的生產(chǎn)流程，也沒有對讀寫內(nèi)容進(jìn)行控制的邏輯電路，且不能提供較大的存儲容量，因此，磁卡無法達(dá)到IC卡的安全程度，逐步被IC卡代替是必然趨勢，隨著我國“三金工程”的實施，IC卡的應(yīng)用有著重大意義。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡1“一卡通”概念詮釋所謂“一卡”，就是在同一張卡上實現(xiàn)多種不同功能的智能管理，一張卡上通行很多的設(shè)備，而不是不同功能有不同的卡，不同的機(jī)在不同的卡上使用。有人認(rèn)為，既是“一卡通”設(shè)備，那么所有的卡（包括磁卡、ID卡、接觸式IC卡、非接觸式IC卡等）就都能識別了，都能通行了，這是很初級的錯誤。首先，“一卡通”要求該卡的讀寫設(shè)備必須與該卡一致。其次，要求該卡必須是具有多分區(qū)及密碼校驗，保證彼此的獨(dú)立性、安全性、多用性的智能卡，如Mifare卡具有獨(dú)立密匙的16個功能分區(qū)，在Mifare系統(tǒng)設(shè)備里，只要Mifare卡留有空位，不將密碼封住，相互之間訂好協(xié)議，甲的設(shè)備，乙可以讀，反之亦然。幾個公司的設(shè)備，一個公司多種不同的設(shè)備，能用一張卡相通，這才叫“一卡”。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡所謂“一線”，這里移植電話機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)概念，就是一條線連通很多信息，多種不同的設(shè)備都掛在一條線上，通過一條線跟PC機(jī)一個接口把所有的設(shè)備都串起來，進(jìn)行不同數(shù)據(jù)的信息交換。在同一個區(qū)域不同的使用系統(tǒng)里，就像電燈一樣，只要兩根線到位了，有電源，不管哪里的誰的電燈都能亮，這叫“一線”。如果很多設(shè)備都掛在PC機(jī)上，那么每臺設(shè)備跟PC機(jī)就占了一條線，而PC機(jī)都需要給它提供通信接口，這樣，設(shè)備多，通信接口也多，而計算機(jī)的通信接口是有限的，并不能滿足要求，而且在安裝使用過程中，做不到那么多線都跟PC機(jī)相通，這樣做是不實在的，也是不可取的。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡所謂“一庫”，就是在同一個軟件，同一臺PC機(jī)上，同一個數(shù)據(jù)庫內(nèi)，實現(xiàn)卡的發(fā)行、卡的取消、卡的報失、卡的資料查詢等，準(zhǔn)確明了，方便快捷。例如，一張卡上共有500元錢，既可以把它分到各個區(qū)域，如吃飯用100元，停車費(fèi)用200元，消費(fèi)用200元，各自用各自的錢，也可以將500元錢存儲到一起，各個區(qū)域分別用同樣的錢，各有各的記錄，以上兩種情形都是在同一個軟件下使用的，這叫“一庫”。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡2“一卡通”的結(jié)構(gòu)優(yōu)勢（1）數(shù)據(jù)共享：加快了數(shù)據(jù)交換的速度。（2）全面檢索：因有一總數(shù)據(jù)庫，只要給出查詢字段名，就可在此庫中一次性查出相關(guān)所有記錄，提高效率，減少出錯。（3）全面統(tǒng)計：因只有一個數(shù)據(jù)庫，報表可及時生成，無須再逐一查詢各個PC機(jī)。（4）實時監(jiān)控查詢?nèi)魏我粋€終端機(jī)使用與記錄情況。（5）操作簡單：只需一次，最多二次步驟，即可實現(xiàn)功能，無須多次轉(zhuǎn)換。（6）減少設(shè)備投資，降低成本。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡另外，因一卡通的“卡”具有多用性、兼容性、多分區(qū)，各個區(qū)域均可設(shè)置各自的密碼，其本身的安全可靠性、獨(dú)立性又可延伸為以下特點(diǎn)。（1）功能分區(qū)域占用：不同功能分別占同不用區(qū)域，且可加密。（2）軟件不同但可分區(qū)共用：不同軟件下，功能仍可分別占用不同區(qū)域，加密功能可獨(dú)立使用，互不干擾。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡3智能系統(tǒng)“一卡通”現(xiàn)狀分析隨著科學(xué)技術(shù)的推廣運(yùn)用，現(xiàn)代社會幾乎各個行業(yè)的眾多部門紛紛引進(jìn)了IC卡智能管理系統(tǒng)，期望以此來改進(jìn)提高管理檔次，降低管理成本。因此，根據(jù)市場現(xiàn)狀，準(zhǔn)確實效的“一卡通”已成為“勢所必出”的必然要求。其實，現(xiàn)在行業(yè)人士所說的“一卡通”，只是一種廣義上的單個功能組合后的產(chǎn)物。例如，某廠家生產(chǎn)出諸如門禁、停車場、巡更等單項智能系統(tǒng)，有其各自獨(dú)立的設(shè)備和軟件，在市場趨勢下，廠家將這些系統(tǒng)組合在一起，安裝在某一區(qū)域，因為是一張IC卡通行，所以稱之為“一卡通”。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡4實現(xiàn)“一卡通”軟硬件條件第一，要有制作“一卡通”的卡，這種卡必須是具有多分區(qū)與分區(qū)密碼校驗，具有多用性、兼容性、安全性、可靠性的智能卡，這是“一卡通”的前提條件?，F(xiàn)在市面上卡類很多，從早期的條碼卡、磁卡到接觸式IC卡，再到非接觸式IC卡、智能卡，發(fā)展很快，也越來越先進(jìn)。構(gòu)造簡單，只讀不寫，無區(qū)域、無防偽、不多用的卡，如條碼卡、磁卡、ID卡以及一些不帶 CPU功能的卡是不能做“一卡通”的。這里重點(diǎn)介紹Mifare卡。Mifare卡是當(dāng)今世界上較先進(jìn)、較成熟、較完善的一種智能卡，具有固定的操作平臺，類似 CPU的功能，其特點(diǎn)主要有以下幾個方面。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任 務(wù) 3 I C 卡（1）防偽。（2）可靠。（3）防沖撞功能。（4）一卡多用，綜合管理好。（5）卡的壽命長。第二，要有從底層開發(fā)的技術(shù)，能做到脫機(jī)運(yùn)行。底層開發(fā)是基礎(chǔ)，有此基礎(chǔ)才能開展一系列的拓展運(yùn)用。第三，要有良好的硬件即數(shù)據(jù)傳輸及通信接口設(shè)施。第四，有統(tǒng)一完整的軟件。每個設(shè)備除了有對應(yīng)的軟件外，整個系統(tǒng)必須有一套統(tǒng)一的完整的中心軟件和中心數(shù)據(jù)庫。階段1 IC卡概述階段2 IC卡的應(yīng)用階段3 IC卡的保密性能階段4 關(guān)于“一卡通”任務(wù)4借記卡4任 務(wù) 4 借 記 卡1借記卡的產(chǎn)生和發(fā)展借記卡（Debit Card）是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。其按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）、專用卡及儲值卡，是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取、購物消費(fèi)等功能的信用工具，還附加了轉(zhuǎn)賬、買基金、炒股等眾多理財?shù)裙δ埽瑥亩褂脩粝硎芰舜罅吭鲋捣?wù)。階段1 借記卡概述階段2 借記卡交易的授權(quán)任 務(wù) 4 借 記 卡2借記卡的特點(diǎn)（1）易用與普及。由于借記卡具有易用性和普及性，借記卡也是電子貿(mào)易中最普遍使用的支付工具之一。全球超過2 000萬的銷售網(wǎng)點(diǎn)接受一些國際名牌的簽名式借記卡。易用是借記卡越來越受歡迎的原因之一。借記卡不但能幫用戶省卻攜帶現(xiàn)金的麻煩，使用起來也很方便，付款快，而且月結(jié)單(或?qū)~單)可以清晰地顯示所有交易記錄。（2）安全可靠。借記卡具有和信用卡一樣的安全保障。假如用戶遺失借記卡或懷疑卡被盜，應(yīng)立即向銀行掛失，即可防止他人盜用以降低損失。切記借記卡同銀行賬戶中的錢一樣，應(yīng)妥善保管。階段1 借記卡概述階段2 借記卡交易的授權(quán)任 務(wù) 4 借 記 卡3借記卡的優(yōu)勢借記卡最大的優(yōu)勢就是電子管家功能，消費(fèi)者可以用它去繳水、電、氣、電話等公用事業(yè)費(fèi)用，甚至還可以辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀券通炒股業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在不少銀行都給借記卡賦予了強(qiáng)大的管家功能，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的實際利用率，盡可能把保留目標(biāo)落在功能涵蓋面較廣、實用性較高的借記卡上。4借記卡的用途用借記卡交易時，涉及4個參與者：持卡人、商戶、金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)性或全國性的銀行卡組織。同信用卡一樣，借記卡有以下3主要用途:在指定的特約商店購物消費(fèi)、在各成員銀行存取現(xiàn)金和在ATM上存取現(xiàn)金。階段1 借記卡概述階段2 借記卡交易的授權(quán)任 務(wù) 4 借 記 卡5使用借記卡（1）密碼式借記卡購物時用戶需輸入個人密碼。密碼式借記卡只適用于安裝了在線POS機(jī)的商戶，此終端設(shè)備提供輸入個人密碼的裝置。（2）簽名式借記卡像使用信用卡一樣，購物時需在收據(jù)上簽名。簽名式借記卡可用于安裝了在線或非在線POS機(jī)的商戶。階段1 借記卡概述階段2 借記卡交易的授權(quán)任 務(wù) 4 借 記 卡1發(fā)卡行授權(quán)中心的設(shè)置方案同信用卡系統(tǒng)一樣，如果借記卡交易是脫機(jī)處理的，交易額低于最低標(biāo)準(zhǔn)限額，則由商戶檢查“止付表”和其他核實手段，以決定是否核準(zhǔn)這筆交易;若高于最低標(biāo)準(zhǔn)限額，則該商戶必須打電話到銀行的授權(quán)中心請求核準(zhǔn)，必要時，收單行授權(quán)中心還須通過地區(qū)性的或全國性的信用卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行的授權(quán)中心請求核準(zhǔn)。如果借記卡交易是聯(lián)機(jī)處理的，則全部交易都發(fā)送到發(fā)卡行的授權(quán)中心進(jìn)行處理。發(fā)卡行授權(quán)中心的設(shè)置方案有兩種:一是同信用卡的授權(quán)中心結(jié)合在一起；二是放于存款賬戶系統(tǒng)中。階段1 借記卡概述階段2 借記卡交易的授權(quán)任 務(wù) 4 借 記 卡（1）借記卡的授權(quán)中心同已有的信用卡授權(quán)中心結(jié)合在一起。如果已有的信用卡授權(quán)中心尚有多余的容量，根據(jù)借記卡交易的需要，適當(dāng)修改輸入、輸出要求后，既可作信用卡的授權(quán)中心，又可作借記卡的授權(quán)中心。采用這種方案時，成本低，效率高，實現(xiàn)起來也較快。采用這種方案時，授權(quán)中心只用于借記卡購物消費(fèi)交易。用借記卡進(jìn)行ATM交易和出納員終端交易時，則無須通過該授權(quán)中心，而是直接進(jìn)行扣賬操作，因此會改變持卡人的最新可用消費(fèi)限額。階段1 借記卡概述階段2 借記卡交易的授權(quán)任 務(wù) 4 借 記 卡（2）將借記卡授權(quán)中心放于存款賬戶系統(tǒng)。采用這種方案時，或者通過信用卡授權(quán)中心，或者通過地區(qū)性或全國性的授權(quán)網(wǎng)絡(luò)的一個直接接口，把一筆借記卡交易發(fā)送到存款賬戶系統(tǒng)。在這里，集中控制借記卡購物交易、ATM交易和出納員終端交易。這種做法的優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險最小;缺點(diǎn)是要研制開發(fā)新軟件，費(fèi)用較高。2授權(quán)文件的類型授權(quán)中心是根據(jù)授權(quán)文件來決定是否核準(zhǔn)一筆借記卡交易請求的。授權(quán)文件有負(fù)文件(也稱消極文件)和正文件(Pvsitsve Fil，也稱肯定文件)兩種類型。階段1 借記卡概述階段2 借記卡交易的授權(quán)任 務(wù) 4 借 記 卡 3授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)在建立授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)時，發(fā)卡行可采用4種方案，即存款賬戶余額、存款賬戶余額加上預(yù)授權(quán)的透支能力、存款余額加上內(nèi)部信用限額和采用信用限額。前兩種方案不說自明。采用帶內(nèi)部信用限額的方案時，假設(shè)持卡人非經(jīng)常持卡購物，且內(nèi)部信用限額是根據(jù)其存款余額，或存款余額加上透支能力來決定的。第四種授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)不是基于存款余額，而是基于一種可用信用限額，雖然這種方案易于實現(xiàn)，但可能混淆借記卡和信用卡的特性。階段1 借記卡概述階段2 借記卡交易的授權(quán)PPT模板下載： THANKS