《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件
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第2章 網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)
一、教學(xué)目標(biāo)
1．了解電子貨幣的種類、功能及其對金融業(yè)的影響。
2．了解金融電子化的發(fā)展歷程。
3．了解中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。
4．掌握網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能。
二、課時分配
本項目共4個小節(jié)，安排8課時。
三、教學(xué)重點
了解電子貨幣的種類、功能及其對金融業(yè)的影響；了解金融電子化的發(fā)展歷程；了解中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)；掌握網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能。
四、教學(xué)難點
掌握網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能。
五、教學(xué)內(nèi)容
任務(wù)1 電子貨幣
階段1 電子貨幣概述
1．電子貨幣的概念
2．電子貨幣的種類
（1）按被接受程度，電子貨幣可分為“單一用途”電子貨幣和“多用途”電子貨幣
（2）按使用方式和條件不同
（3）按結(jié)算方式，可分為支付方法電子化和支付手段電子化
（4）按依托的計算機網(wǎng)絡(luò)劃分，電子貨幣可分為銀行卡和網(wǎng)絡(luò)貨幣
階段2 電子貨幣的功能和特性
1．電子貨幣的職能
2．電子貨幣的特性
階段3 電子貨幣對金融業(yè)的影響
1．電子貨幣對銀行業(yè)的沖擊
（1）隨著小額結(jié)算方法的日趨多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊伍的不斷擴大，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已逐步超出銀行范圍，結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到挑戰(zhàn)。
（2）電子數(shù)據(jù)交換的應(yīng)用促進了交易雙方支付資金的沖抵及企業(yè)間的差額結(jié)算，其結(jié)果是銀行不僅喪失手續(xù)費收入，而且難以掌握企業(yè)的資金流向。
（3）電子貨幣加劇了銀行結(jié)算的國際競爭。
2．電子貨幣對保險業(yè)的促進
3．電子貨幣對證券業(yè)的沖擊
4．電子貨幣的金融風(fēng)險
（1）安全性風(fēng)險。
（2）操作風(fēng)險。
（3）信譽風(fēng)險。
（4）法律風(fēng)險。
（5）跨國交易風(fēng)險。
（6）其他風(fēng)險。
任務(wù)2 金融電子化
階段1 金融電子化概述
1．金融電子化的概念
2．金融電子化的內(nèi)容
（1）傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)電子化
（2） 外匯業(yè)務(wù)電子化
（3）新型業(yè)務(wù)電子化
（4）資金清算電子化
（5）支付系統(tǒng)電子化
（6）其他非銀行金融機構(gòu)的電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)
（7）稽核工作電子化與計算機稽核
（8）金融機構(gòu)管理信息系統(tǒng)
3．金融電子化設(shè)備
（1）金融業(yè)務(wù)專用。
（2）可防范計算機犯罪。
（3）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
（4）模塊化系統(tǒng)。
（5）專用軟件系統(tǒng)。
①傻瓜金融終端系統(tǒng)主要的處理能力及智能功能放在控制機上，控制機的功能較強，終端較簡單，系統(tǒng)可以聯(lián)機、脫機或獨立工作；
②智能金融終端系統(tǒng)的控制機功能較弱，主要擔(dān)負終端系統(tǒng)與主機的通信網(wǎng)絡(luò)管理等功能，一般稱為集線機，而智能金融終端則是專用微機＋專用外設(shè)，系統(tǒng)擴展性較強，主要是聯(lián)機工作。
4．金融電子化的特點
（1）金融計算機應(yīng)用軟件兼容性、移植性較好。
（2）金融計算機應(yīng)用軟件開發(fā)和使用嚴(yán)格分離。
（3）大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)，必須實時處理，對應(yīng)的信息系統(tǒng)應(yīng)是實時處理系統(tǒng)，這就決定了軟件系統(tǒng)開發(fā)的技術(shù)復(fù)雜，正確性、可靠性高。
（4）金融電子化系統(tǒng)的維護工作量大，維護要求高。
（5）金融電子化系統(tǒng)中使用的硬件設(shè)備種類繁多，而且多為專用設(shè)備。
（6）金融電子化系統(tǒng)的安全保密要求高。
階段2 金融電子化的發(fā)展歷程
1．國外金融電子化的概況
第一階段為脫機批處理階段，使用穿孔機、終端機進行本所會計記賬和信息收集匯總工作，然后將處理的數(shù)據(jù)按時成批送到計算機中心進行處理。
第二階段為銀行自身的聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)階段。
第三階段為建立跨行、跨洲、環(huán)球的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
第四階段為電子自助服務(wù)業(yè)務(wù)全面推廣階段。
2．我國金融電子化的發(fā)展概況
（1）外匯業(yè)務(wù)自動化已達到一定水平。
（2）清算業(yè)務(wù)自動化有了一定的發(fā)展。
（3）各種應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)和推廣取得明顯效益。
（4）金融電子服務(wù)向多元化發(fā)展。
（5）管理信息系統(tǒng)有了一定的發(fā)展。
階段3 我國金融電子化所面臨的問題
1．金融電子化的安全問題
（1）金融電子化系統(tǒng)安全的特點。
①金融電子化系統(tǒng)直接與資金的遷移相聯(lián)系，必將成為銀行內(nèi)外各種不法分子的攻擊目標(biāo)，需要很強的抗攻擊能力；
②金融電子化系統(tǒng)是由內(nèi)外部多種用戶參與、由信息處理與通信等多種設(shè)備組成的分布范圍廣、實時要求高、復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，且具有開放性，所以，系統(tǒng)安全與保密的技術(shù)要求高、難度大；
③金融電子化系統(tǒng)主要處理金融數(shù)據(jù)，不但數(shù)據(jù)處理量大，而且要求所處理的數(shù)據(jù)必須準(zhǔn)確、完備、相互關(guān)系完全匹配，對數(shù)據(jù)完整性要求很高；
④金融行業(yè)采用電子化技術(shù)后，隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，業(yè)務(wù)服務(wù)種類的需求迅速增加，同業(yè)的競爭也促使金融界要不斷采用新技術(shù)、新手段。
（2）金融電子化系統(tǒng)安全的基本原則。
2．金融電子化與金融風(fēng)險、金融危機
3．金融電子化與法制建設(shè)
（1）計算機法律體系問題。
（2）金融經(jīng)濟法規(guī)的完善問題。
（3）電子信息作為證據(jù)的法律認(rèn)同問題。
任務(wù)3 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)
階段1 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述
1．我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀
（1）各商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)初具規(guī)模
（2）各種支付系統(tǒng)自成體系，相對獨立
（3）現(xiàn)金流通量相對較大
（4）缺乏高效率的清算系統(tǒng)
2．中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)簡介
階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能
1．支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)
（1）NPC。
（2）CCPC。
（3）系統(tǒng)參與者。
2．支付系統(tǒng)功能
（1）異地、同城跨行每筆金額在規(guī)定起點以上的大額貸記、緊急的小額貸記業(yè)務(wù)，包括匯兌、托收承付（劃回）、委托收款（劃回）等業(yè)務(wù)。
（2）需要通過大額實時支付系統(tǒng)處理的商業(yè)銀行行內(nèi)貸記支付業(yè)務(wù)。
（3）國庫資金的上解與下?lián)堋?
（4）由公開市場操作室、中央國債登記結(jié)算有限公司等特許參與者發(fā)起的即時轉(zhuǎn)賬和資金清算業(yè)務(wù)。
（5）城市商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票的資金移存、兌付銀行匯票的資金匯劃業(yè)務(wù)。
①匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回等貸記支付業(yè)務(wù)和定期貸記支付業(yè)務(wù)；
②銀行匯票（包括中國人民銀行代理兌付的銀行匯票）、旅行支票、國庫借記業(yè)務(wù)及按照規(guī)定可憑發(fā)起人提交的支付信息直接貸記發(fā)起人賬戶的借記業(yè)務(wù)；
③根據(jù)發(fā)起人與接收人的協(xié)議授權(quán)，在約定的時間貸記發(fā)起人賬戶的借記業(yè)務(wù)。
階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機
1．支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行的接口
（1）主機直聯(lián)方式
（2）非直聯(lián)方式
2．商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機功能
（1）大（小）額支付業(yè)務(wù)管理
（2）排隊管理
（3）SAPS信息管理
（4）登錄退出管理
（5）管理信息查詢
（6）系統(tǒng)管理
（7）磁盤管理
（8）數(shù)據(jù)管理
（9）日終處理
階段4 支付系統(tǒng)的前景
任務(wù)4 網(wǎng)上支付系統(tǒng)
階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成
（1）消費者
（2）網(wǎng)上商城
（3）消費者開戶銀行
（4）商城收單銀行
（5）銀行專用網(wǎng)
（6）支付網(wǎng)關(guān)
（7）CA認(rèn)證中心
階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類與功能
1．網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類
2．電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能
（1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認(rèn)證。
（2）使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進行加密。
（3）使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。
（4）當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。
（5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。
階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢
六、 核心概念
電子貨幣——作為當(dāng)代最新的貨幣形式，從20世紀(jì)70年代以來，其應(yīng)用越來越廣泛，尤其近幾年，電子貨幣呈現(xiàn)出多種發(fā)展形態(tài)，如數(shù)字現(xiàn)金、電子錢包等。
銀行卡——也稱金融交易卡，是由商業(yè)銀行或金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客戶用以啟動ATM和POS系統(tǒng)等電子銀行系統(tǒng)進行交易的必備工具。
銀行卡炒股——是指投資者利用銀行電子劃賬系統(tǒng)通過電話委托等途經(jīng)在自己的儲蓄賬戶上實現(xiàn)股票交易，其交易保證金無須存入證券營業(yè)部，并接受來自于銀行的交易服務(wù)，包括開戶、交易、清算、交割、查詢、對賬等全過程。
傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)——是指在金融電子化之前就已經(jīng)存在的金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)原來都是手工處理的，目前它們依然是國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的主流，在門市業(yè)務(wù)中占用了大量人力。
網(wǎng)上支付系統(tǒng)——是依托Internet的一種以實時和零距離信息交換為典型特征的電子支付方式。
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